世界杯遗憾险保险条款的被保险人对保险标的不具有保险利益,电话营销渠道也是保监会监管的重点

2008年12月30日,华泰人寿因变相提高万能险预定利率,被保监会罚款30万元。华泰人寿原首席精算师连振雄也被罚款10万元。  这是保监会对公司罚金最高的一张,也是首次同时“问责”个人。此时,不禁感受到吴定富说“2009年可能是新世纪以来保险业发展最为困难的一年”的话的重量了。  压力之下,竞争当中,保险行业市场秩序的规范,仍是无法松动的一环。  祸起万能险预定利率变相提高  根据保监会官方公布的信息,华泰人寿保险股份有限公司2008年1月28日报保监会备案的“华泰人寿价值永恒两全保险(万能型)”产品结算利率和银行利率挂钩,
变相提高保证利率,
违反了《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》(保监发〔1999〕93号)预定利率不得超过2.5%的有关规定。  理财周报记者查阅以往资料得知,“价值永恒两全保险(万能型)”为万能险,于2008年初推出。其结算利率和银行三年期定期存款基准利率挂钩。保险期限为5年,相对于同类产品这款产品的保险期限较短。行业中的万能险最低保证利率在1.75%-2.5%之间,“华泰人寿价值永恒两全保险”的保证利率变相高出2.5%。  平安人寿北京分公司资深代理人王政凯对理财周报记者说:“万能产品的收益率是基于投资者的账户价值之上而非投资者的本金,即在投保人交的保费扣除了费用(如初始费用、资产管理费等)之后的金额来计算收益。”  此外,在华泰人寿公司报备保监会的材料中,连振雄作为精算责任人在签署的《精算责任人声明书》中声明:“产品精算假设和精算方法符合一般精算原理和中国保监会的精算规定”。该声明书为虚假记载的文件资料,违反了《保险法》“有关资料不得虚假记载、误导性陈述和重大遗漏”的相关规定,个人被罚10万元。  理财周报了解到,目前华泰人寿总精算师为蔡廉和。连振雄目前并不在华泰人寿任职。  凑巧的是,1月6日,华泰人寿举办了“爱心阿姨保障计划”新品发布会。理财周报记者了解到,在会上,华泰人寿数位高管表示“2008年公司取得了较好的成绩”,对此次受罚的事情避而不谈。记者通过销售渠道得到的答复是该产品已经停售了。  竞争加强各渠道暗藏不合规现象  今年以来,保险公司追求规模的扩大,在营销过程中有一些不合规的做法。首都经济贸易大学教授庹国柱表示,这几年,保险公司在承保利润方面都是亏损的。像寿险公司,为了争抢银行、邮政的营销渠道,大幅提高给银行、邮政的手续费,有的高达10%,这样寿险公司并没有多少利润可赚。而财产保险方面,占比90%的车险业务也大打折扣,产险面临全行业亏损。  “由于2008年保险行业存在急躁情绪,因此,违规行为可能会多于往年,保监会的罚单可能会比往年有所增加。”
庹国柱说。  事实上,保监会对保险业的抽查、处罚不仅仅在银保、邮储等渠道,电话营销渠道也是保监会监管的重点。  2008年12月初,中美大都会因在6月份电话销售分红产品的过程中未包含分红不确定性、犹豫期、中途退保损失等重要内容,被处以罚款10万元的行政处罚。  被罚款的还有民生人寿。2008年12月中旬,保监会在官方网站再次公布行政处罚的决定,民生人寿辽宁盘锦支公司在2007年由于超业务经营保险业务。将本属于车险业务范畴的车座险纳入自己公司的意外伤害险范畴,并变更公司的旅客意外伤害保险条款、投保范围、投保责任、费率、投保规则,违反《保险法》第九十二条之规定。民生人寿除退还一年前收取的保险费之外,还被处以10万元罚款。  最早推出电话营销业务之一的中美大都会内部人士告诉记者:“中美大都会的保险投诉很少。对于保监会的处罚,公司会尊重决定,
接受处罚。我们注意到,今年以来,保监会加大了监督抽查、行政处罚的力度。对此,我们表示支持。”  理财周报记者通过该公司电话行销客户服务热线得知,目前通过电话营销渠道销售的产品只有意外险和健康险。  保险公司肩负监管竞争两座大山  保监会主席吴定富在最近结束的全国保险监管工作会议上强调,保险业要切实规范保险市场秩序,同时从产险、寿险和中介重点业务领域入手,加大违法违规行为处罚力度,加强对保险公司法人机构的监管,确保2009年在规范保险市场秩序上见新成效。  年末的一个月连续三家保险公司被开罚单恰恰表明了监管力度的加大。  某中型合资公司销售主管表示,一个月三张罚单的震慑作用也可以令其他保险公司在短时间内修正在销售渠道和策略合规方面存在的一些问题,有利于促进整个行业良性竞争。
  此外,值得注意的是,去年央行连续五次降息,累计幅度达到2.16%,一年期存款基准利率目前已降至2.25%。  “整个行业大量按照2.5%的寿险预订利率设计的保单将面临利率倒挂风险。目前受影响较大的保险主要包括传统寿险和有保底收益承诺的保险。”一位精算师对理财周报记者表示。  “像养老险这样的传统寿险,产品是按照2.5%的预定利率设计的收费水平,一旦出现利率倒挂,保险公司为减轻自身压力,最直接的做法是涨价。再如分红险,由于在推出时已经向客户承诺2.5%的保底收益,不论保险公司投资收益能否超过2.5%,向客户承诺的保底收益是不可能减少的。”一家中型中资寿险公司总精算师对理财周报记者表示。  “在经济好时,保险公司可以依靠投资收益弥补利差。不过目前保险公司投资收益大幅缩水,利差无疑是雪上加霜。当前,无论是对公司管治、销售方面的严控还是产品的设计方面,保险公司的内功修炼将更加紧迫,竞争也会更加激烈。而如何做到规范合规地良性竞争,也是各家公司需要思考的问题。”上述总经算师说。(翟以沫)

此外,经保监会检查发现,众安在线在《关于〈众安在线财产保险股份有限公司网络交易平台责任保险〉产品备案的报告》和《关于〈众安在线财产保险股份有限公司个人航空行李托运丢失保险〉产品备案的报告》中,网络交易平台责任保险和个人航空行李托运丢失保险的费率厘定不符合公平性原则。

长安责任保险在《关于报备公路货物运输保险、家庭财产综合保险等条款和费率的报告》中,股票价格指数波动保险产品设计不符合保险原理。

永安产险《关于办理食品安全责任保险等产品的备案报告》中,个人索赔风险责任保险条款对保险责任表述不严谨。

《经济参考报》记者了解到,此前市场上曾出现“雾霾险”、“摇号险”等具有赌博性质的保险。今年世界杯期间,遗憾险也只是众多奇葩险当中的一款,其他一系列五花八门的保险产品还包括“喝高险”、“吃货险”、“夜猫子险”等产品。对此,保监会今年6月份曾发文,严禁财产保险公司开发赌博或博彩性质的保险产品。业内人士认为,不少以创新为噱头、具有博彩性质的保险产品或将面临“难产”。

保监会网站日前连续对五家产险公司发布了五道监管函,安诚财险、众安保险、美亚保险等险企在内的多款产品被叫停。

保监会要求上述五家保险公司,自接到监管函之日起,立即停止使用上述产品,杜绝类似错误,同时对公司产品开发工作进行全面自查,梳理产品开发中存在的类似问题并进行整改,严肃追究有关人员的责任。

保监会称,安诚财险在《关于备案差旅安全意外伤害保险等条款费率的报告》中,世界杯遗憾险保险条款的被保险人对保险标的不具有保险利益,不符合《中华人民共和国保险法》对保险合同的定义。要求安诚财险自接到监管函之日起,立即停止使用上述产品。同时,应根据市场实际需求合理创新,不得开发销售博彩性质产品;保险产品的命名应当清晰明了,且与保险责任紧密关联,不得进行恶意炒作。此外,应高度重视产品质量管理工作,严格执行相关法律法规,杜绝类似问题再次出现。

美亚产险在《关于〈美亚碧海蓝天旅行意外伤害保险〉等产品的备案报告》中,条款名称与费率名称出现多处不一致;在《关于〈多次损失批单-MB〉的备案报告》与《关于〈多次损失批单-PAR&BI〉的备案报告》中,出现“在保费不变的情况下,以批单形式对被保险人多次出险后按一定比例进行赔付,但对赔付比例的描述均为空白”的行为。

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